Россияне стали заложниками кредитомании

ФОТО: AP

Неуемные аппетиты и беспечность граждан и банков могут ввергнуть их в пучину кризиса летом 2013 года. К такому тревожному выводу пришли специалисты одного из крупнейших бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз", проанализировав поведение заемщиков с 2008 г. по настоящее время. Впрочем, об угрозе кризиса "плохих долгов" эксперты говорят, как минимум, с начала зимы, подводя итоги уходящего года. В частности, о чрезмерном росте кредитования физических лиц предупреждал недавно экс-министр финансов Алексей Кудрин. Но банки не спешат прислушиваться к предупреждениям. Согласно прогнозам, в следующем году этот сектор продолжит расти довольно бодрыми темпами.

По оценкам ЦБ, в 2013 г. темпы банковского кредитования в целом составят 20%, что лишь немного ниже ожиданий регулятора по 2012 году. При этом потребительских займов будет выдано на 25% – 30% больше, а корпоративных ссуд – лишь на 15%. Более осторожны международные рейтинговые агентства. Лишь Standard & Poor's поддерживает оптимизм российского ЦБ, полагая, что кредитный рынок в 2013 г. покажет прирост в 18% – 20%. В Fitch Ratings дают цифру 15%; самые пессимистичные оценки у Moody's, которое прогнозирует в следующем году двукратное замедление темпов кредитования. Банки не могут расти, потому что у них не хватает капитала, который они "проели" за последние два года, пояснил РБК daily вице-президент Moody's Евгений Тарзиманов.

По данным "Эквифакс Кредит Сервисиз", именно на 2011 – 2012 гг. пришелся бум раздачи потребительских кредитов. Начался он весной 2011 г., когда многие банки, придя в себя после кризиса, стали охотно выдавать кредиты, зачастую не слишком тщательно проверяя потенциального заемщика. В результате ежемесячные объемы кредитования сейчас превосходят докризисный уровень более чем в два раза, отмечают аналитики. И это при том, что в провальном 2009 г. они упали в три раза по отношению к 2008 году.

Население перед такой щедростью устоять не смогло и ринулось залезать в долги. Если среди граждан, взявших кредит в 2008 г., только 43% имели ранее кредитную историю, то сегодня таких насчитывается 68%. И лишь у 32% новых заемщиков кредитная история девственно чиста. Число кредитных продуктов на одного человека за это время увеличилось с 1.23 до 1.38. Иными словами, люди набирают по несколько кредитов сразу.

При этом доходы растут куда скромнее. Ссылаясь на данные Росстата, аналитики отмечают, что средняя заработная плата с 2007-го по 2012 г. увеличилась с 12 до 27 тыс. руб., а средняя долговая нагрузка за тот же период выросла с 20 до 70 тысяч. Возрос и объем долга заемщика по отношению к годовой заработной плате. Если в 2007 г. данный показатель составлял 12%, то к концу 2011 г. он увеличился в полтора раза – в среднем, до 20%. Правда, в мировой практике это не предел. Например, задолженность по кредиту у граждан Евросоюза близка к их годовому заработку.

Эксперты призывают и граждан, и банки взять передышку и подумать о последствиях. Тем более это актуально сейчас. Традиционно на декабрь приходится пик кредитной активности, в январе она снижается. Главное, чтобы после предновогоднего потребительского пира не наступило суровое похмелье. Наметившийся тренд может стать причиной банковского кризиса летом 2013 г., если банки не найдут новый способ улучшения качества кредитного портфеля, отмечается в исследовании.