Страхование – выбор цивилизованного автолюбителя

В великом и могучем русском языке почти на каждый случай есть подходящая пословица. "Если б знать, где упадешь, то соломку бы подстелил" - как никакая другая, соответствует душевному состоянию водителя, попавшего в ДТП. Но "задним умом" все мы крепки, а вот подстраховаться на случай возможных неприятностей решаются единицы. Между тем, статистика свидетельствует, что в среднем каждый водитель в течение 10 лет один раз должен попасть в ДТП. Кроме аварии, каждый владелец автомобиля подвержен и иным рискам, начиная от стихийных бедствий, каковые в нашем любимом городе не так уж редки, кончая банальным противоправным деянием в виде угона. Убытки в результате этих происшествий, как правило, достаточно высоки и зачастую равны стоимости самого автомобиля. Что касается угонов, то ежегодно угоняется практически каждая двадцатая новая легковушка. А согласно гражданскому законодательству риск случайной гибели или повреждения имущества несет сам собственник имущества и никто иной. Поэтому страхование является одним из самых логичных методов защиты от возможных убытков.

Наши зарубежные коллеги-автовладельцы просто не поймут так любимых соотечественниками анекдотов о том, как "горбатый" "Запорожец" врезался в 600-ый "Мерседес". Их сознанию просто не доступен весь комизм и ужас данной ситуации, а все потому, что автострахование в большинстве стран является обязательным и сильно упрощает жизнь попавшим в ДТП.

Но и мы не лыком шиты, и закон об обязательном автостраховании в нашей стране в обозримом будущем должен быть принят. А пока ведутся самые горячие дебаты и дорабатываются самые существенные нюансы. Не так давно в России прошел семинар, посвященный обязательному страхованию автогражданской ответственности. По мнению участвующих в семинаре экспертов, формирование статистической информационной базы, на основании которой предполагается установление системы страховых тарифов, займет не менее трех лет. Кроме того, эксперты отмечают, что 95% российских автовладельцев негативно относятся к идее обязательного страхования автогражданской ответственности. Это более чем странно, ведь ежегодно на дорогах России регистрируется 200 тысяч ДТП, в которых гибнет 30 тысяч человек, а 180 тысяч получают ранения и увечья. Конечно, деньгами мало что исправишь, но помочь решить некоторые проблемы с помощью них можно. Как сообщили нашему корреспонденту в страховой компании "Сибирь" (СКС), средние размеры "мелких" убытков составляют от $200 до $400, крупных - от $5000 до $12000. Согласитесь, это достаточно крупная сумма для большинства москвичей, а получение ее от страховой компании может решить многие проблемы.

А пока данный вид страхования осуществляется только на добровольных началах. Из этого следует, что условия страхования у различных страховых компаний могут быть разными, а иногда и существенно отличаться по перечням страхуемых рисков, страховых случаев, по видам, типам и маркам принимаемых на страхование автотранспортных средств, по страховым тарифам.

По договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая, возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы. Стандартные страховые пакеты возмещают убытки по риску "ущерб", "угон", а также "угон" + "ущерб" (автокаско). Дальше начинаются различия.

Многие страховые компании очень неохотно страхуют от угона и ущерба отдельно, отдавая предпочтение автокаско. Если же ваш автомобиль застраховали от угона или ущерба по отдельности, нужно очень внимательно прочитать договор, чтобы понять, от чего действительно застрахован автомобиль. Все страховые компании под риском "угон" и "ущерб" понимают разные риски. В средствах массовой информации много писали о том, как недобросовестные страхователи "дурят" страховые компании. Однако, и у клиентов много претензий к страховщикам.

Большинство страховых компаний не принимает транспорт на страхование только от риска "угон", так как, согласно страховой статистике, считается, что это часто создает много возможностей для мошенничества (имитации угона) со стороны страхователя. Например, если автомобиль, застрахованный от угона, "увели" со стоянки, не указанной в заявлении на страхование, то возмещение выплачено не будет. Хотя есть и исключения, в частности, в "Сибири" (СКС) это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Однако на рынке существуют специальные продукты по страхованию автомобилей только от угона, когда страхователя обязывают установить на автомобиль, например, системы радиопоиска.

Наш эксперт, исполнительный директор Страховой компании "Сибирь" (СКС), Антон Анохин рассказал нам, что в московском регионе тарифы по риску "ущерб" колеблются в пределах от 5% до 12%. Наиболее объективная, как для страхователя, так и для страховщика, ставка - это 7,5%. Популярные комбинированные полисы (автокаско) рассчитываются по ставке от 5 до 16%. Оптимальное значение - 9%, вне зависимости от марки автомобиля. Когда вы будете выбирать страховую компанию, запомните, что оптимальные ставки 9% - угон + ущерб, 7,5% - ущерб. А что касается автогражданской ответственности, то здесь наиболее приемлемые цифры $75 за ответственность в пределах $5000 и $100 за 10000.

Особенно хорошо, если страховая компания внимательно относится к собственной финансовой устойчивости и обеспечивает перестраховочное покрытие. Например, та же "Сибирь" (СКС) 90% ответственности по застрахованным автомобилям передает на ответственность в страховой синдикат Lloyd’s (Великобритания). Это означает, что даже в случае крупных неприятностей, таких как град, подобный случившемуся в 1998 году в Москве, компания всегда сможет выполнить обязательства перед клиентами в полном объеме. Таким образом, обеспечивается надежная защита интересов автовладельца, а гарантия получения компенсации при наступлении страхового случая достигает 100%.

Хорошие компании при страховании автомобиля человеку предоставляют максимум услуг, упрощающих процедуру как страхования, так и выплаты страхового возмещения. Для этого предусмотрен "классический набор", включающий эвакуацию, ремонт в согласованном автосервисе (как правило, дорогую импортную машину ремонтируют в авторизированном сервисе), услуги круглосуточной диспетчерской, где клиент всегда может получить консультацию или сообщить о возникших проблемах, выезд на место ДТП эксперта страховой компании.

Некоторые компании не страхуют от угона иномарки старше 10 и отечественные автомобили старше 5 лет. Причем, особенно существенен не столько возраст, сколько износ. При заключении договора страхования необходимо обратить внимание на раздел "условия страхования", где приводится шкала расчета износа транспортного средства, так как он напрямую влияет на размер страхового возмещения. В случае, если компания учитывает амортизационный износ при выплате возмещения, то из стоимости восстановления вычтут износ автомобиля за весь срок его эксплуатации. Таким образом, вы получите только часть денег, необходимых для восстановления автомобиля. Подобного можно избежать, если ремонтироваться в сервисе страховой компании. В последнем случае вы не будете иметь непосредственно дела с наличностью, а получите обратно свой автомобиль уже отремонтированным.

Отказаться от ремонта поврежденного автомобиля на сервисе, предлагаемом страховой компанией, можно, но необходимо обговорить этот вопрос непосредственно с представителями страховой компании или брокером. Дело в том, что одни предоставляют клиенту возможность получить либо денежную компенсацию за ремонт, либо отремонтировать машину на сервисе, с которым работает компания. Другие настаивают на обязательном ремонте машины.

Страховщики, потерявшие энное количество средств на махинациях наших предприимчивых граждан, вероятно, решили перекрыть этот источник дохода и подходят к заключению договоров страхования с особой тщательностью. Например, имейте в виду, что отсутствие у страхователя учетно-регистрационных документов может служить поводом для отказа в выплате страхового возмещения, поэтому настоятельно рекомендуется не отставлять никакие оригиналы документов в машине.

Как пояснил Антон Анохин, проблемы по урегулированию отношений с ГИБДД владельца страхового полиса обычно берет на себя эксперт СКС. Он оценивает правомерность действий инспекторов в отношении клиента. Также компания предоставляет возможность физической защиты на дорогах, если на месте ДТП возникает какая-либо криминальная ситуация. В кратчайшие сроки гарантируется приезд группы быстрого реагирования, что, согласитесь, в наше неспокойное время вселяет некоторую уверенность. Предоставление подобной услуги является очень актуальным в России.

Не все страховые компании покрывают убытки без справки из ГИБДД, поэтому при заключении договора страхования необходимо очень внимательно изучить соответствующий раздел. В основном, без справок из ГИБДД возмещаются мелкие убытки при повреждении остекления кузова или осветительных приборов, а также, если ущерб по кузову не превышает 2-5% от страховой суммы. Например, в "Сибири" (СКС) при отсутствии справки из ГИБДД выплата производится в размере до 5% от страховой суммы.

Если на момент наступления страхового случая страхователем была оплачена только часть взносов по договору страхования, то возможны два варианта урегулирования убытка: страховая компания может предложить внести недостающую часть взносов, а затем полностью оплатить убыток; либо страховая компания может уменьшить размер возмещения на сумму недоплаченной вами премии.

Для самых хитрых сообщаю, что существует запрет на страхование одного и того же риска в нескольких страховых компаниях. Если при заключении договора страхования Вы не уведомили страховщика о том, что данный риск застрахован в другой компании то, в лучшем случае, ущерб может быть оплачен двумя страховщиками в определенной пропорции. Однако ни при каком условии полученное возмещение не будет больше размера реального ущерба. В худшем случае, и как показывает практика, наиболее вероятном, в обеих компаниях будет отказано в выплате страхового возмещения на основании того, что страхователь должен предельно честно информировать страховщика обо всех фактах, имеющих отношение к объекту страхования.

Что будет, если вы не заявили в ГИБДД и не смогли представить страховщику соответствующую справку? Как правило, в подобных случаях страховщики ограничивают размер возмещения. Некоторые устанавливают абсолютный предел возмещения (вам выплатят не более 2%-10% от страховой суммы), другие оплатят лишь половину реального ущерба. Однако не стоит волноваться по поводу справки, если разбиты стекла салона или фары авто. В таких случаях ущерб возместят полностью. Кроме того, в установленные в договоре сроки, например в 24 часа, необходимо письменно в установленной форме известить страховую компанию о страховом случае.

В общем, вести себя нужно так чтобы у страховщика не было оснований для отказа в выплате. Вся работа страховых компаний предусматривает, что страхование противоправных интересов не допускается. Это само собой разумеется.

В связи с грядущим введением обязательного страхования автогражданской ответственности хочется напомнить, что ничего не теряет только тот, кто ничего не имеет. А наличие автомобиля характерно для людей достаточно состоятельных, которым есть что терять, кроме собственных цепей.