МФО обошли запрет на вложения от физических лиц

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) жестко регулируется государством. Это связано, в первую очередь, с тем, что микрозаймы - одна из самых прибыльных ниш, которую по масштабам можно сравнить с фармацевтикой или добычей нефти и газа вместе взятых.

Фото: Дмитрий Рогулин/ ТАСС

Существующие сейчас в России МФО выдают займы, зарабатывая, в среднем, по 2% в день. Это около 730% годовых. Ни одна другая отрасль не может похвастаться такими показателями прибыльности. При этом микрофинансовые организации крайне заинтересованы в привлечении денег со стороны: даже отдавая половину прибыли, МФО заработает не менее 365% годовых.

В результате для МФО вводятся многочисленные запреты, которые, во-первых, позволяют контролировать число таких организаций, а во-вторых, не дают им разрастаться. Среди одного из таких запретов - невозможность для микрофинансовых организаций принимать от физических лиц суммы менее 1,5 млн руб., а если могут, то только под регулируемый процент.

Впрочем, в законе есть исключение, которое устраняет этот момент и позволяет МФО привлекать необходимые им средства. Так, у многих микрофинансовых организаций есть дочерние компании-партнеры. Они, как правило, регистрируются в качестве ООО, и на них не распространяются ограничения МФО. С такими компаниями может работать любой желающий. Взаимодействие ООО и МФО при этом абсолютно законно и регулируется уставными документами.

В качестве одного из примеров участники рынка приводят работающую в настоящий момент на рынке МФО "Микрозайм 24". У этой микрофинансовой организации есть дочерняя компания - ООО "Росоплата". МФО по закону не может принимать суммы менее 1,5 млн руб., но у этой МФО есть партнер, который принимает вклады по договорам процентного займа и выплачивает клиентам по 1% в день от суммы инвестиции.

"Росоплата" обслуживает ежедневно тысячи клиентов, принимая от них деньги и выплачивая доход. В свою очередь, взаимодействие между ней и МФО "Микрозайм 24" абсолютно законно, поскольку оборот этих компаний исчисляется десятками миллионов рублей. Схема работы этих компаний такова: клиент берет кредит, часть из которого вкладывает в "Росоплату".

Примерно за полгода клиенту удается полностью погасить заем за счет выплачиваемых по его вкладу процентов (порядка 1% от суммы вклада ежедневно или около 30% ежемесячно). В результате, говорят эксперты, выигрывают все: и банк, и клиент, и МФО с дочерней компанией", - рассказывает финансовый директор ООО "Региональная Объединенная система "Оплата" Аркадий Аксенов.

В настоящее время регулируемые участники рынка, входящие в государственный реестр микрофинансовых организаций, могут привлекать средства физлиц с условием, что договор должен заключаться на сумму не менее 1,5 млн рублей. При этом нерегулируемые компании, согласно Гражданскому кодексу, имеют право по договорам займа привлекать средства физлиц без ограничений.

В ближайшее время Банк России намерен внести в Госдуму поправки в ГК РФ, ограничивающие теневой рынок микрофинансирования в привлечении средств населения по договорам займа. Пока в реестре ЦБ зарегистрировано более 4 тысяч МФО, но по оценке экспертов, реально эти услуги оказывает значительно большее число организаций.