Такая обязательная "автогражданка"

Итак, с 1 июля вступает в силу закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Этот документ уже вызвал немало споров и недобрых слов, и вызовет, очевидно, еще больше, когда дело дойдет до взаимных расчетов страховщиков с миллионами их новых подневольных клиентов.

Впрочем, ни по ту, ни по другую сторону баррикад еще толком не знают, что ждет их после первого июля. Большинство автовладельцев недостаточно осведомлены о новшестве, многие еще даже не догадываются, кто такая эта "автогражданка" и во что она им обойдется, а некоторые, очевидно, узнают о необходимости ее страховать, только заплатив первый штраф за свою неосведомленность. Впрочем, закон к таким милостив: штраф за отсутствие страховочного талона будет взиматься только с 1 января следующего года.

Страховщики, конечно, более осведомлены – ведь это они так долго торговались с правительством о базовом тарифе "автообязаловки", из-за чего ее введение в действие откладывалось. Правительство радело о том, чтобы не совсем разорить основную часть граждан-автомобилистов новым побором, а страховщики преследовали корыстную, но вполне объяснимую цель: повысить тариф настолько, чтобы не остаться в убытке. Но вот незадача: никто пока не может сказать, удалось ли обеим высоким сторонам найти взаимоприемлемое решение. Если о степени урона кошелькам водителей еще можно как-то судить по величинам средней зарплаты и потребительской корзины, то перспективы страховщиков весьма туманны. Дело в том, что в нашей стране пока не накоплено достоверной статистики по страхованию гражданской ответственности водителей, а значит, сколько страховщикам придется платить за разбитые их клиентами авто – неизвестно. По словам генерального директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрея Слепнева, компании опасаются, что через 3-4 месяца после вступления закона в силу они понесут "лавинообразные убытки" из-за мошенничества и недостаточной подготовки персонала. В РСА считают принятые тарифы недостаточными, однако Андрей Слепнев полагает, что "сейчас необходимо принять то, что есть, и начать действовать".

Итак, страховой эксперимент начнется в запланированное время, а собирать статистику и корректировать тарифы будут уже "в процессе". Страховщики готовятся к 1 июля основательно: инвестиции российского страхового рынка в подготовку введения в действие "обязаловки" уже составили $200 млн. В частности, они увеличили более чем в два раза территориальную сеть и повысили технологическую оснащенность компаний.

Автомобилистам тоже пора готовиться к предстоящему нововведению; самое лучшее, что можно посоветовать, – это откладывать потихоньку деньги в кубышку. Московскому владельцу не очень убитых "Жигулей" с водительским стажем более 2 лет придется выложить за годовую страховку порядка 4 тысяч. Рублей, разумеется. Но то ли еще будет: председатель президиума РСА Игорь Жук уже поспешил предупредить, что "тарифы недооценены и через год они будут недостаточными". То есть в следующем году можно ожидать их повышения.

Впрочем, здесь не все так однозначно. Страховые услуги, даже навязанные государством, – это тоже рынок, где худо-бедно действуют рыночные законы. Так, простое повышение тарифов на каком-то этапе приведет к потере клиентов, чего ни одна компания, разумеется, не хочет. Но при этом каждая их них хочет остаться в плюсе, выплачивая многотысячные страховки. Как бедному страховщику решить сразу две эти задачи? Очень просто: путем привлечения более выгодных клиентов и установления "драконовских условий" для невыгодных. Иными словами, опытный водитель на добротном, нестаром автомобиле будет желанным страхователем в любой компании – ему предложат наиболее привлекательные тарифы. А вот начинающие и часто "бьющиеся" автолюбители, а также владельцы сильно подержанных машин будут встречать куда менее теплый прием и расставаться с более значительными суммами, заключая договор со страховщиком. Таковы суровые законы рынка. Впрочем, государство берется защитить от рыночных жестокостей некоторые категории граждан: инвалиды и участники войн будут пользоваться 50%-ной скидкой по автострахованию (если, конечно, в бюджете-2004 найдется на эти цели соответствующая строчка).

Есть, однако, факторы, которые внушают определенный оптимизм в отношении и водителей, и страховщиков. Так, российские страховые компании уже немного освоились на рынке автоуслуг. Еще несколько лет назад автострахование было заведомо убыточным делом: им занимались, в основном, из соображений престижа компании и компенсировали убытки за счет других сфер деятельности. Теперь же услуги автомобилистам, по оценкам экспертов, составляют 15-25% в общем объеме деятельности российских страховых компаний и приносят им некоторую прибыль. Накопленный опыт облегчает задачу освоения нового вида услуг. Конечно, никто не рассчитывает, что это сразу же станет прибыльным делом, но ведь здесь речь идет об "обязаловке", наживаться на которой особо и не предполагается. Все усилия и изыскания страховщиков будут направлены на то, чтобы "автогражданка" не приносила им убытков.

Приунывших автомобилистов можно обнадежить другим обстоятельством. Нынешние тарифы на страховые услуги рассчитываются, в основном, исходя из невозможности страховщика возместить себе сумму страховки, выплаченной клиенту. Страховщик, конечно, может выставить счет виновнику ДТП, а потом долго и нудно с ним судиться, но результат всех этих усилий, как показывает практика, далеко не очевиден. Теперь же, когда всё чаще будет встречаться "двусторонняя" страховка – ответственности виновного и ущерба потерпевшего – и по регрессным искам будут отвечать друг перед другом страховые компании, им проще будет компенсировать свои убытки. А это значит, что тарифы могут со временем снизиться. Хотя это, конечно, слабое утешение.

А еще всем участникам российского страхового рынка предоставляется возможность вспомнить русскую народную мудрость "Запад нам поможет". Поступила информация, что Европейский Союз приступает к реализации проекта "Консультационные услуги в области страхования" в рамках программы технического содействия ТАСИС. ЕС будет развивать и совершенствовать российский страховой рынок и, в частности, учить нас страхованию гражданской ответственности автовладельцев. Так что обращайтесь за разъяснениями! Правда, европейцы тоже себе на уме: их проект – это своего рода троянский конь Европы в нашем бастионе страховых услуг. В ЕС не скрывают, что преследуют цель подготовить российский рынок страхования к пришествию на него западных компаний. Так что, глядишь, у российских автостраховщиков появятся мощные и опытные конкуренты, а у автовладельцев – возможность застраховать свою ответственность и свой старенький "Жигуленок" в какой-нибудь всемирно известной компании.