Страховка для вкладчика: первые итоги

На протяжении практически всего прошлого года одной из самых животрепещущих для банковского сообщества проблем был процесс приема банков в систему страхования вкладов (ССВ). Для одних он прошел практически незаметно, другим пришлось поволноваться, а некоторым по тем или иным причинам так и не досталось места в заветном регистре. Теперь, когда основные волнения позади, можно подвести предварительные итоги. Для начала следует констатировать тот факт, что вклады россиян теперь застрахованы. Фигурально выражаясь, система еще не окрепла, но уже оперилась. По крайней мере, представители Агентства по страхованию вкладов (государственной корпорации, в ведении которой находится данный вопрос) уверяют, что она стала практически полностью работающим механизмом – начиная от формирования состава участников и заканчивая выплатами страхового возмещения, ибо уже появились первые ласточки банкротств. На данный момент страховые выплаты проводятся в двух российских банках.

Сегодня в ССВ числится 932 кредитных учреждения, в общей сложности в них сосредоточено более 2,7 трлн рублей. Создана система банков-агентов, которые при наступлении страховых случаев будут осуществлять расчеты с вкладчиками обанкротившихся банков. Аккредитовано 12 банков. Их филиальная сеть охватывает практически все регионы, где есть самостоятельные банки. Фонд страхования вкладов составляет 20,4 млрд руб. (с учетом доходов, полученных в результате управления активами – около 1,4 млрд рублей). А к январю 2007 г., по прогнозам агентства, эта цифра должна вырасти до 36-38 млрд рублей. "Динамика роста фонда свидетельствует о том, что предложение о повышении размеров возмещения ущерба в этом году до 190 тыс. руб. (предположительно с 1 июля), а в следующем – до 280 тыс. руб. спокойно может быть реализовано", отмечает генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов.

В целом ССВ, по данным Агентства по страхованию вкладов, способствует закреплению положительных тенденций в банковской системе. В первую очередь, происходит увеличение объема вкладов. Правда, год назад это рост прогнозировался в 800 млрд руб., или на 40%, а реально депозиты выросли лишь на 730 млрд руб. (36%). Но в АСВ считают, что прогноз фактически оправдался: "Порядок цифр один и тот же", поясняет Александр Турбанов. Тем не менее, в прогнозах на 2006 г. была оставлена прежняя планка: ожидается, что вклады увеличатся еще примерно на 800 млрд руб. и превысят отметку в 3 трлн рублей. Рост вкладов в 2006 г. будет находиться в пределах 28-32%. Снижение темпов роста в процентах объясняется общими макроэкономическими тенденциями (ну не могут все время сбережения расти быстрее доходов граждан). Свою лепту вносит также развитие потребительского кредитования. Если есть возможность купить товары в кредит, зачем копить?

Еще одна позитивная тенденция в банковской сфере, на которую, вполне вероятно, оказало определенное влияние введение ССВ, – развитие конкуренции. Согласно сведениям АСВ, доля Сбербанка на рынке частных вкладов в истекшем году снизилась с 60% до 54%, в то время как доля других коммерческих банков возросла в 1,5 раза. При этом объем вкладов в Сбербанке, превышающих 100 тыс. руб., снизился на 7%, а в прочих кредитных учреждениях увеличился на 25%.

Кстати, что касается крупных вкладов: исследование итогов первого года функционирования ССВ показало и некоторые довольно неожиданные результаты. Вопреки ожиданиям большинства специалистов, предполагавших дробление таких депозитов на более мелкие, не превышающие "страховых" 100 тыс., этого не произошло. Напротив, вклады, превышающие данный рубеж, стали наращиваться более быстрыми темпами. За II полугодие 2005 г. их объем возрос на 25%. В связи с этим уменьшилось количество полностью застрахованных вкладов, т.е. тех, которые покрываются страховой суммой в 100 тыс. руб.: раньше их было 40%, сейчас – только 36%. По словам Александра Турбанова, столь неожиданное для рынка поведение вкладчиков можно объяснить тем, что населению России в принципе присущ определенный риск. И сейчас люди вполне осознанно на него идут, зная, что хотя бы 100 тыс. руб. они в любом случае получат.

Впрочем, в целом доверие населения к отечественной банковской системе по-прежнему невелико, о чем свидетельствует опрос, проведенный ВЦИОМ по заказу АСВ в конце прошлого года. 52% респондентов расценивает вложение денег в банк как рискованное предприятие. Хотя после создания ССВ доверие к банкам возросло у 16% граждан, планируют сделать новый вклад или увеличить текущий – 7%, еще 5% хотели бы увеличить свой депозит в банке, но пока не имеют для этого достаточно средств. При этом о ССВ информированы 35% населения, что на 5% больше по сравнению с результатами предыдущего исследования. В Агентстве по страхованию вкладов считают, что такой уровень осведомленности можно считать приемлемым для эффективной работы системы на начальном этапе, поскольку он превышает долю вкладчиков банков (32% респондентов в возрасте старше 18 лет) – наиболее инвестиционно активной части населения. Однако остальные 68% населения не имеют ни вкладов, ни счетов в банках. Правда, почти половина из них (27%) пользуются другими банковскими услугами – оплатой коммунальных услуг, потребительскими кредитами и денежными переводами. Оставшиеся 41% опрошенных никакими банковскими услугами не пользуются.

Свободные средства после всех ежемесячных расходов регулярно остаются у 42% респондентов. Большинство тратит их уже в следующем месяце (26%) или хранит дома в рублях (24,2%). Лишь 7,4% россиян регулярно пополняет свой банковский счет. 48% населения считают, что сейчас вообще неблагоприятный момент, чтобы делать сбережения на будущее. Противоположной точки зрения придерживаются 20%. Согласно полученным ответам, за последние 5 лет материальное положение улучшилось у 30% населения, ухудшилось у 26%. У 32% материальное положение никак не изменилось.

Все большую популярность приобретают потребительские кредиты. В течение последних трех лет брали кредит в банке 33% населения. В основном это кредиты на приобретение бытовой аудио- и видеотехники (16%). Ипотека, как свидетельствует опрос, по-прежнему остается малодоступной – ей воспользовался всего 1% опрошенных.

Как бы то ни было, ССВ стала важным фактором влияния в банковском секторе. Как отмечают его игроки, клиенты начали интересоваться: включен ли банк в эту систему? И отрицательный ответ зачастую приводит к отказу не только от размещения депозитов в данном банке, но и от других предоставляемых им услуг.

Между тем впадать в эйфорию все же преждевременно. Как признают представители АСВ, пока страховые выплаты коснулись только небольших банков. В одном из них общая сумма задолженности (147 тыс. руб.) едва превысила порог возмещения для каждого вклада. Так что сложно предсказать, как система покажет себя в обстановке серьезных кризисов. А такой вариант развития событий, по мнению некоторых аналитиков, вполне возможен.