Россияне вынимают деньги из-под подушек

Система страхования вкладов, действующая в России уже третий год, приносит все более ощутимые плоды. По данным государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ), за минувший год общий объем вкладов в банках-участниках этой системы вырос на 1 трлн руб. (38,2%) и по состоянию на 1 января 2007 г. составлял 3,8 трлн рублей. Особенно активный приток сбережений физических лиц наблюдался во второй половине прошлого года. Причина такого ажиотажа – произошедшее с 9 августа 2006 г. повышение размера страхового возмещения по вкладам со 100 до 190 тыс. рублей.

Безусловно, не только законодательное нововведение способствовало изменению сберегательной стратегии россиян. Свою лепту внесли общий рост российской экономики, политическая и экономическая стабильность, благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, расширение внутреннего потребительского и инвестиционного спроса. Кроме того, продолжается улучшение благосостояния граждан: номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в 2006 г. составила 10736 руб., а ее рост в реальном выражении по сравнению с 2005 г. достиг 13,5% (в 2005 г. соответствующие темпы прироста равнялись 12,6%). Правда, реальные располагаемые денежные доходы населения в 2006 г. по сравнению с соответствующим периодом 2005 г. выросли на 10,0%, что немного меньше показателя предыдущего года – 11,1%. Тем не менее они по-прежнему растут.

И все-таки именно систему страхования вкладов следует признать решающим фактором в привлечении банками большего количества денег от населения. В пользу этого свидетельствует, в частности, тот факт, что к началу 2007 г. 99,2% вкладов и счетов, открытых в банках-участниках системы страхования, имели размер до 200 тыс. рублей. При этом большая часть таких вкладов размещена в "Сбербанке", который традиционно пользуется повышенным доверием среди самых разных слоев населения, и в первую очередь как раз тех, кто боится финансовых рисков и не проявляет заметной инвестиционной активности. В "Сбербанке" доля депозитов, полностью или почти полностью покрываемых страховкой, составляет 62,1% от общего объема вкладов, притом что сам банк занимает 53,4% рынка вкладов (хотя это лидерство медленно, но неуклонно теряется: в прошлом году падение составило 1,3%). У остальных крупнейших игроков розничного рынка – банков с объемом вкладов более 10 млрд руб. – преобладают крупные депозиты (доля данной группы на рынке вкладов – 28,2%). В таких кредитных учреждениях на вклады до 200 тыс. руб. приходится 26,7% суммы депозитов.

В целом в прошлом году число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, заметно сократилось благодаря их отбору в систему страхования. Учреждения, не прошедшие сквозь это "сито", теряли право работать с деньгами населения; в результате за 2006 г. количество таких банков уменьшилось с 1045 до 921. Впрочем, к середине весны количество таких банков стабилизировалось, и в дальнейшем, по прогнозам АСВ, их численность будет сокращаться достаточно медленными темпами, зависящими, прежде всего, от общих тенденций в банковском секторе. По состоянию на 1 января 2007 г. в реестр банков-участников системы страхования вкладов было включено 934 банка. Лишняя "чертова дюжина" (разница между банками, включенными в реестр, и реально работающими) возникла в связи с произошедшими страховыми случаями.

Дальнейшие перспективы этого рынка достаточно радужны. По мнению АСВ, в 2007 г. объем вкладов населения вырастет на 27-32%, превысив сумму в 5 трлн рублей. "Резких скачков не ожидаем. Рост может составить 1 - 1,3 трлн рублей", отметил на прошедшей в среду в Москве пресс-конференции заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. Добавит вкладчикам оптимизма свежее решение Госдумы, увеличившей размер страхового возмещения до 400 тыс. рублей. Соответствующий закон был принят вчера сразу во втором и третьем чтении.

Стоит отметить, что АСВ к инициативе депутатов отнеслось довольно сдержано. Агентство само предлагало увеличить размер возмещения, но лишь до 300 тыс. рублей. "Выход на 400 тыс. рублей возможен, но коэффициент достаточности фонда (соотношение размеров фонда к размеру страховой ответственности) будет минимальным – 5%", – пояснил генеральный директор АСВ Александр Турбанов. Агентство предпочло бы иметь "некоторую подушку безопасности", добавил он. Впрочем, г-н Турбанов признал, что хотя риски и повышаются, они остаются в рамках допустимого: при увеличении страхового возмещения до 400 тыс. руб. соотношение суммы страхового возмещения к ВВП составит 2,1%, то есть останется в рамках среднемировых показателей (1 - 2% ВВП).